1. Определение договора банковского вклада (депозита)
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую
для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада
и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных
договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается
заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента
внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского
вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только
право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы,
а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.
Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор
признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков
и банков распространяется действие ст. 426 ГК.
Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность
по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру
своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто
к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать
предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения
данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или
иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е.
размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского
вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за
исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается
предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ
банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него
возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги
не допускается.
При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора
применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие
о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского
вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми
для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными*(280).
Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик
не вправе требовать принудительного заключения договора банковского
вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся
от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной
суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами
публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.